Hipotecas energéticas: subvenciones ofrecidas por la Unión Europea

Si bien tras la crisis se puso bastante más complicado el problema de acceder a una hipoteca, el sector inmobiliario ha vuelto a crecer en los últimos años y parece gozar de una salud estable. Pero en este tiempo han cambiado muchos factores en la construcción, y uno de ellos es el énfasis en la eficiencia energética y los inmuebles de menor dependencia en suministros. No en vano, en 2020 todas las construcciones que se hagan en España deberán ser Edificios de Consumo Casi Nulo. Y es por ello que existen hoy las hipotecas energéticas, unos tipos de préstamos para aquellos que, desde ya, apuesten por las viviendas sostenibles. ¿Qué dicen las administraciones sobre ello?

Podemos considerar a este tipo de préstamos hipotecarios -que también acostumbramos a llamarlos hipotecas verdes– y básicamente se basan en que incluyen un descuento por haber implementado en el inmueble medidas de eficiencia energética. Ahora mismo, en nuestro país, es posible recortar la hipoteca en alrededor de un 9% si se alcanza la mejor valoración como edificio eficiente. ¿Cuál es el motivo? Según Triodos Bank, que desde 2014, ha concedido más de 1.700 hipotecas energéticas por un valor de 99,8 millones de euros, la clave está en que la tasa de morosidad en particulares ha sido del 0% en estos préstamos.

En España, sin embargo, estamos bastante atrás en ayudas hipotecarias a los pisos que cumplen con medidas de eficiencia energética. En Estados Unidos también existen este tipo de hipotecas (conocidas como Energy Efficient Morgages tal y como explica Energy Star), pero es la Unión Europea quien está llevando a cabo más ayudas de este tipo. Ahora, también en España, aunque sea una prueba piloto.

La Federación Hipotecaria Europea, más conocida por su nombre en inglés como European Mortgage Federation, ha puesto en marcha un programa de ayudas a los préstamos para comprar viviendas verdes. Bajo el nombre de Hipotecas Piloto a la Eficiencia Energética, la federación de la UE se ha unido a siete entidades financieras, asociaciones varias y administraciones como el Ayuntamiento de Madrid.

El proyecto fue presentado este verano y, tal y como anunció la federación, su principal intención es lograr que se incentive la creación de una hipoteca de eficiencia energética. Y sus principales bazas se basan en el convencimiento, según la asociación, de que estas hipotecas energéticas minimizan los riesgos de impagos para los bancos. Por otro lado, el valor de la propiedad crece, por lo que en caso de ser vendida se verá revalorizada.

De esta manera, se prevé que la Unión Europea proporcione a España y al resto de países miembros un marco europeo estandarizado para determinar los descuentos a aplicar en las hipotecas energéticas. Una normativa común en la que se forzaría a las entidades de nuestro país a tener en cuenta estos descuentos y que sus mínimos se ofrezcan en todos los bancos.

El plan piloto de hipotecas energéticas promovido desde Europa se espera que dure dos años, con el objetivo principal de ver qué respuesta se obtiene tanto por parte de las entidades como de los compradores. ¿Quiénes están participando en este proyecto? Por parte de las administraciones, el Ayuntamiento de Madrid. Las entidades financieras adscritas son Triodos Bank -que lleva desde 2014 ofreciendo préstamos hipotecarios similares-, la Caja Rural de Navarra y la Unión de Créditos Inmobiliarios.

Lo más importante en este plan piloto durante su primera fase tiene que ver con las entidades financieras. Estas han de presentar datos sobre el impacto de las hipotecas energéticas y su impacto en el riesgo crediticio. La Comisión Europea, por su parte, se ha comprometido a investigar la viabilidad que tiene incluir criterios de eficiencia energética en el mercado financiero europeo.

Menor riesgo de morosidad en las hipotecas energéticas

La principal intención de este plan piloto de la Unión Europea es confirmar que la morosidad es menor en los préstamos hipotecarios por viviendas o edificios con medidas de alta eficiencia energética. Si bien se estima que es así, con este plan será posible certificarlo.

De momento, podemos tener en cuenta la experiencia de Triodos Bank, entidad que empezó a principios de esta década a ofrecer descuentos en hipotecas verdes, esas que según ellos se conceden con descuentos a los compradores de edificios que incorporen importantes medidas de sostenibilidad.

En Triodos Bank, durante los últimos cuatro años, se ha demostrado que la morosidad es prácticamente nula con las que podemos denominar hipotecas energéticas. Para acceder a una de ellas es necesario que el edificio cuente con fuentes de energía sostenibles, que tenga una construcción que minimice el gasto en climatización y, para alcanzar el mayor descuento, que se instalen sistemas de ventilación mecánicos de doble flujo.

Los casi inminentes Edificios de Consumo Casi Nulo podrán acceder, sin duda, a estas hipotecas energéticas y sostenibles. Así que se espera que, cuando la Unión Europea tenga datos para lanzar una propuesta homogénea en este tipo de hipotecas, las nuevas construcciones puedan beneficiarse de estos descuentos.